关于公积金月冲和年冲的合算问题，其实是要因人而异的，因为每个人的情况和要求都不同，所以选择哪种方式合算只能由个人来斟酌决定。

年冲相当于提前还款，它冲还的是贷款本金，而月冲冲还的是月还款额，因此影响不同。年冲更适用于公积金账户余额较多的人，贷款初期现金支出压力不大，因为它能够减少贷款本金，从而降低每月还款额。至于月冲，更适合日常收入用以还贷，手头现金较少的人，它可以更有效地缓解还款压力。

公积金断了怎么办：还房贷

在还房贷期间公积金断交的情况下，用户可以采取以下措施来解决问题： 一是在交纳本金和利息的同时，补贴上断交期间的缴存额度；二是在偿还房贷后，马上补缴断交期间的公积金。

1、找新工作继续缴纳公积金

当办理了公积金对冲业务后，公积金账户内的余额就会被系统自动用于归还房贷。但是当公积金断交后，这项业务还没有结束，只要用户安排了新的工作并与用人单位签订了劳动合同，用人单位就会为其续交公积金。所以，续交公积金后，账户金额就会继续增加，所以系统可以按要求发起扣款。

如果公积金中断期间，账户内余额充足，则不会影响系统自动扣款，只有余额不足时，才会造成房贷还款的影响。

2、向还款账户存入资金

当用户断开公积金的缴纳关系后，无法立即重新缴纳公积金，用户应在每月的还款日之前或者当天，将还款资金存入还款账户中。到了还款日，首先会从公积金账户中发起扣款，如果余额不足以支付还款金额，系统将会从还款账户中支付所需金额，只要扣款成功即可认定为用户按时还款。当用户按时还款时，银行将会以正常还款的形式上报，从而有助于提升用户的个人综合信用评分。

用户可以这样理解：公积金账户为还款账户A，原还款账户为还款账户B，系统在自动扣款时先从A账户进行扣款，若A账户发生扣款失败或扣款金额不足，系统就会继续从B账户扣款。因此，还款成功只要有一个账户扣款成功就行。

不会断交公积金就能避免逾期，用户也可以选择自己存钱还款来维持正常还款。公积金存在的利息虽然不高，但用来还房贷却是一个比较划算的方式。